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律师信息
  • 姓名 : 孙翔
  • 职务 : 主办律师
  • 手机 : 133 8593 8855
  • 证号 : 13501199410135865
  • 机构 : 福建通享律师事务所
  • 地址 : 屏南县新华书店三楼/福州市广达路68号金源大广场16楼
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银行卡被盗刷,银行向储户承担全部赔偿责任
作者:孙翔来源:找法网日期:2016年03月05日


储户银行卡在自己身上,存款却被他人盗刷,后起诉要求银行赔偿存款本息。法院经审理认为,储户在银行办理银行卡,双方之间形成了储蓄合同关系,银行负有保障储户资金安全的义务。在银行卡被盗刷的情况下,银行若未尽到安全保障义务,则应承担全部赔偿责任。



基本案情:



原告叶某于2013年在被告某银行办理银行卡一张,2013124原告的银行卡账户被消费、取款共计23万元。银行卡账户被消费、取款期间,原告随身携带银行卡。原告发现后随即办理挂失,并向公安机关报案。后原告诉至法院,诉求判令被告赔偿原告23万元及利息。



法院裁判



一审法院经审理认为,原告在被告处办理银行卡,双方形成储蓄合同关系。原告在发现其银行卡账户资金被消费、取款后及时办理挂失业务,并向公安机关报案,在无证据证明原告主动或客观上帮助他人实施取款行为并报假案的情况下,应当认定是他人盗取了银行卡账户上的资金。银行由于技术漏洞而未能保证银行卡的唯一性和不可复制性,由此造成损失,银行有义务向储户承担全部的赔偿责任,即被告应当赔偿原告23万元及相应利息。被告承担责任后可根据刑事案件的侦查结果向有实施取款、消费的行为人追偿。

被告不服一审判决,提起上诉。二审法院经审理后判决驳回上诉,维持原判。



分析意见:



近年来,银行卡盗刷案件日益增多,但现有法律、司法解释未对此类案件的处理作出明确规定,不同的法院不同的处理原则,裁判标准不一,造成“相似的案件不相似的判决”,有必要对其进行探讨,以求司法统一。

一、银行卡盗刷案件属于典型的民刑交叉案件。



对此类案件是否应当先刑后民,目前实践看法不一。此类案件呈现团伙作案、跨地区、跨境作案的特点,侦破难度较大,若等待刑事案件侦破则时限过长,不利于持卡人的合法权益保护。且此类案件的民事案件虽与伪造银行卡的犯罪行为有一定牵连,但与犯罪行为不属同一法律关系,民事案件的审理不会影响刑事犯罪的处理,应分开审理。银行承担责任后,可向相关主体追偿。

二、银行卡被盗刷的认定标准。



银行卡确系被盗刷,是银行承担责任的前提。一般情况下,涉案银行卡短时间内在异地交易,有证据证明或者依据常理推断持卡人未在该时该地交易是最常见的认定伪卡交易的情形。人民法院可以根据经验法则,结合交易行为地与持卡人所处的距离、交易时间和报案时间、持卡人身份、持卡人的陈述等情况,综合考量是否存在伪卡交易。在发现账户异常变动后应第一时间采取措施,如查询、挂失,还应尽快到ATM机或银行营业场所办理用卡交易、取得交易凭条留存,并尽快到公安机关报案,取得报案回执或受案通知书等文件。

三、举证责任的分配。



银行卡密码具有唯一性和私密性,密码泄露的过错在于发卡行还是持卡人,决定着双方责任的承担问题。关于密码泄露过错的举证责任分配,实践中做法不一。一般分为三种:一是将举证责任分配给持卡人,如持卡人无证据证明发卡行有泄露其密码的行为,则推定持卡人泄露了密码;二是将举证责任分配给发卡行,如银行无证据证明持卡人对密码泄露存在过失,则推定持卡人尽到了妥善保管密码的义务;三是在将举证责任分配给发卡行时,在一定情形下推定持卡人未尽妥善保管密码的义务,如银行有证据证明或持卡人自述曾经将密码告知他人、委托他人办理相关业务等导致密码被泄露或加大密码泄露可能性的事实,则认定持卡人有泄露密码的行为。

目前的技术手段不能排除整个交易系统存在密码泄露或者被破译的可能性,也不能够排除犯罪嫌疑人通过技术手段(如在持卡人适度遮挡的情况下犯罪分子仍然可通过测录器、摄像头等设备获悉密码)获取密码的可能性,故应将举证责任分配给银行,若银行确有证据证明持卡人在银行卡的保管和密码的保护方面存在过错,则可减轻或免除其赔偿责任。

四、责任承担问题。



关于责任的承担,司法实践中亦有分歧。有的法院判决银行承担主要责任,有的法院判决银行与持卡人承担同等责任,有的法院判决银行承担全部责任。



笔者认为,如银行未能证明持卡人存在泄露密码的故意或过失,则银行应承担全部赔偿责任。银行作为发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者,在其与储户的合同关系中占据优势地位,其应承担伪卡的识别义务。犯罪分子持伪卡即可进行交易,说明银行卡及交易系统存在技术缺陷,银行未尽安全保障义务,应当承担赔偿责任。银行相较于持卡人,其具有更强的经济、技术、法律能力向有关责任主体追偿。银行亦可通过技术升级降低盗刷风险。银行卡盗刷的损失先由银行承担能更好地保护持卡人的合法权益,亦有利于促进银行卡业务的良性发展。



以上内容由孙翔律师提供,若您案情紧急,找法网建议您致电孙翔律师咨询。

孙翔律师
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